Altersvorsorge-Lücke selbst ermitteln leicht gemacht

Wenn du deine Altersvorsorge Lücke selbst ermitteln möchtest, brauchst du kein Finanzstudium und auch keine perfekten Prognosen. Du brauchst einen ehrlichen Blick auf drei Fragen: Was möchtest du im Ruhestand monatlich zur Verfügung haben? Welche sicheren oder wahrscheinlichen Einnahmen gibt es dann? Und wie viel fehlt dazwischen? Diese Zahl ist kein Urteil über deine bisherige Planung. Sie ist ein Startpunkt, um gute Entscheidungen für dich, deine Familie und deine Zukunft zu treffen.

Viele Menschen kennen den Betrag aus ihrer Renteninformation, wissen aber nicht, was er im Alltag bedeutet. Andere sparen regelmäßig, können jedoch nicht einschätzen, ob 100, 300 oder 600 Euro im Monat wirklich zu ihrem Ziel passen. Die Versorgungslücke verbindet genau diese beiden Seiten: deinen gewünschten Lebensstandard und die voraussichtlich verfügbaren Einkünfte.

Was die Altersvorsorge-Lücke wirklich ausdrückt

Die Altersvorsorge-Lücke ist die monatliche Differenz zwischen deinem Bedarf im Ruhestand und deinen voraussichtlichen Einnahmen. Sie wird meist in heutiger Kaufkraft betrachtet. Das macht die Rechnung verständlicher, denn 2.500 Euro in 25 Jahren werden wegen der Inflation voraussichtlich nicht dieselbe Kaufkraft haben wie heute.

Ein einfaches Beispiel: Du möchtest später monatlich 2.800 Euro netto ausgeben können. Aus gesetzlicher Rente, betrieblicher Altersversorgung und einer kleinen Vermietung erwartest du zusammen 2.100 Euro netto. Dann beträgt deine Versorgungslücke 700 Euro pro Monat.

Diese 700 Euro müssen nicht zwingend allein durch einen privaten Rentenvertrag geschlossen werden. Möglich sind Entnahmen aus einem Wertpapierdepot, eine private Rentenversicherung, Mieteinnahmen, eine betriebliche Lösung oder eine Kombination daraus. Entscheidend ist nicht das einzelne Produkt, sondern ob die Bausteine zusammen zu deinem Leben, deinem Zeithorizont und deinem Sicherheitsbedürfnis passen.

Altersvorsorge-Lücke selbst ermitteln: die drei Zahlen

Für eine erste belastbare Einschätzung reichen drei Zahlenblöcke. Nimm dir dafür etwas Zeit und rechne lieber vorsichtig als zu optimistisch.

1. Deinen monatlichen Bedarf im Ruhestand festlegen

Die oft genannte Faustregel, im Alter 70 oder 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens zu benötigen, kann ein erster Anhaltspunkt sein. Sie passt aber nicht automatisch zu dir. Wer bis zur Rente schuldenfrei wohnt, braucht möglicherweise weniger. Wer viel reisen, Kinder oder Enkel unterstützen oder weiterhin in einer großen Mietwohnung leben möchte, benötigt eventuell mehr.

Praktischer ist ein Blick auf deinen heutigen Haushalt: Welche Ausgaben fallen wahrscheinlich weg, etwa Fahrtkosten zur Arbeit, Sparraten oder ein laufendes Immobiliendarlehen? Welche bleiben bestehen, zum Beispiel Wohnen, Lebensmittel, Versicherungen und Mobilität? Welche Ausgaben könnten steigen, etwa Gesundheit, Unterstützung im Alltag oder Freizeit?

Plane dabei nicht nur den Mindestbedarf. Altersvorsorge soll dir Wahlfreiheit geben. Ein Ruhestand, der nur die laufenden Rechnungen deckt, fühlt sich anders an als einer, in dem auch Reisen, Hobbys und spontane Wünsche möglich bleiben.

2. Voraussichtliche Einnahmen sauber zusammentragen

Die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung ist ein wichtiger Ausgangspunkt. Dort findest du eine Hochrechnung, wenn du bis zum jeweiligen Rentenbeginn weiter Beiträge in ähnlicher Höhe zahlst. Diese Annahme ist hilfreich, aber sie ist keine Garantie. Elternzeit, Teilzeit, Berufswechsel, Selbstständigkeit oder längere Auszeiten können das Ergebnis verändern.

Ergänze die gesetzliche Rente um vorhandene Ansprüche aus betrieblicher Altersvorsorge, berufsständischen Versorgungswerken, privaten Rentenversicherungen und bereits aufgebautem Kapital. Bei vermieteten Immobilien zählt nicht die Kaltmiete als Einkommen, sondern der Betrag, der nach Instandhaltung, Leerstand, Finanzierung, Verwaltung und Steuern realistisch übrig bleibt.

Wichtig: Vergleiche nur gleiche Größen. Die Renteninformation nennt in der Regel einen Bruttowert. Von der späteren Rente können noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie Steuern abgehen. Auch Leistungen aus einer betrieblichen Altersvorsorge oder privaten Verträgen können steuerlich anders behandelt werden. Für eine erste Rechnung kannst du mit vorsichtigen Nettoannahmen arbeiten. Für eine detaillierte Planung sollten die Vertragsarten und deine persönliche Steuersituation geprüft werden.

3. Die monatliche Differenz berechnen

Die Grundformel ist einfach:

Gewünschter Netto-Bedarf im Ruhestand minus erwartete Netto-Einnahmen = monatliche Versorgungslücke.

Wenn dein Bedarf bei 2.800 Euro liegt und du 2.100 Euro aus sicheren oder gut nachvollziehbaren Quellen erwartest, fehlen 700 Euro monatlich. Rechne anschließend auch den Jahreswert: 700 Euro mal 12 Monate ergeben 8.400 Euro pro Jahr.

Diese Zahl zeigt, welche zusätzliche Leistung dein Vermögen später erbringen muss. Sie sagt noch nicht, wie hoch deine monatliche Sparrate sein sollte. Dafür kommen Laufzeit, Rendite, Kosten, Inflation, Steuern und die Dauer des Ruhestands hinzu.

Vom Fehlbetrag zum notwendigen Kapital

Eine schnelle Überschlagsrechnung hilft, ein Gefühl für Größenordnungen zu bekommen. Wenn du 700 Euro monatlich über 25 Jahre ergänzen möchtest, wären das ohne Rendite und ohne Inflation 210.000 Euro: 700 Euro mal 12 Monate mal 25 Jahre.

In der Realität ist es komplexer. Dein Kapital kann bis und während des Ruhestands Erträge erwirtschaften. Gleichzeitig sinkt die Kaufkraft durch Inflation, und Auszahlungen können steuerlich relevant sein. Außerdem weiß niemand genau, wie lange er Leistungen beziehen wird. Wer mit 67 in Rente geht, sollte nicht nur bis zum 85. Geburtstag planen.

Deshalb ist es sinnvoll, mit mehreren Szenarien zu arbeiten. Ein vorsichtiges Szenario rechnet mit niedrigerer Rendite, höherer Inflation und einer längeren Entnahmephase. Ein mittleres Szenario bildet eine realistische Erwartung ab. Ein günstiges Szenario darf es ebenfalls geben, sollte aber nicht die Grundlage deiner gesamten Planung sein.

Als grobe Orientierung: Wer 250 Euro monatlich 25 Jahre lang anlegt und nach Kosten durchschnittlich 3 Prozent Rendite pro Jahr erzielt, baut ungefähr 112.000 Euro auf. Ob das für deine Lücke reicht, hängt davon ab, wann du in Rente gehst, wie lange das Kapital tragen soll und welche weiteren Einkünfte du hast. Eine einzelne Sparrate ist deshalb nie losgelöst vom gesamten Finanzplan zu bewerten.

Die typischen Fehler bei der eigenen Rechnung

Der häufigste Fehler ist, Brutto- und Nettowerte zu vermischen. Ein weiterer ist, die heutige Sparrate direkt mit der späteren Versorgung gleichzusetzen. 300 Euro monatlich in ein Depot einzuzahlen bedeutet nicht automatisch, später auch 300 Euro monatlich dauerhaft entnehmen zu können.

Auch zu optimistische Annahmen können die Lücke verdecken. Rechne Mieteinnahmen nicht ohne Rücklagen, Depotwerte nicht ohne mögliche Schwankungen und gesetzliche Renten nicht ohne mögliche Abzüge ein. Umgekehrt solltest du aber auch vorhandenes Vermögen nicht ignorieren, nur weil es noch nicht als Rentenzahlung vorliegt.

Vier Punkte verdienen besonders Aufmerksamkeit:

• Die Inflation verändert den Betrag, den du künftig tatsächlich brauchst.
• Gesundheit, Pflege und Unterstützung im Alltag können im Alter zusätzliche Kosten verursachen.
• Ein Immobilienkredit, der erst nach Rentenbeginn endet, gehört weiterhin in die Haushaltsrechnung.
• Familienplanung, Teilzeit oder ein Jobwechsel können deine gesetzliche Rente und deine Sparmöglichkeiten verändern.

Eine gute Rechnung ist deshalb kein Dokument für die Schublade. Sie wird angepasst, wenn sich dein Leben verändert.

Welche Vorsorgeform zu deiner Lücke passen kann

Ist deine Versorgungslücke klein und dein Rentenbeginn noch weit entfernt, kann ein flexibel aufgebautes Wertpapierdepot ein passender Baustein sein. Es bietet Chancen auf langfristiges Wachstum, schwankt aber im Wert. Wer kurz vor dem Ruhestand steht oder eine garantierte Basis für feste Ausgaben sucht, wird Sicherheit stärker gewichten.

Die betriebliche Altersvorsorge kann sinnvoll sein, vor allem wenn dein Arbeitgeber einen Zuschuss zahlt. Allerdings spielen Kosten, Auszahlungsform, steuerliche Behandlung und spätere Beiträge zur Krankenversicherung eine Rolle. Private Rentenversicherungen können je nach Ausgestaltung lebenslange Zahlungen und planbare Elemente bieten, sind aber ebenfalls nur dann passend, wenn Kosten, Flexibilität und Leistungsversprechen zu deinem Bedarf passen.

Bei Paaren lohnt sich zudem der gemeinsame Blick. Nicht nur die Höhe der jeweiligen Renten zählt, sondern auch Hinterbliebenenschutz, Eigentumsverhältnisse, Teilzeitphasen und die Frage, was passiert, wenn ein Einkommen früher wegfällt. Altersvorsorge ist häufig eine Familienentscheidung, auch wenn Verträge auf einzelne Namen laufen.

Aus der ersten Rechnung einen Plan machen

Notiere zunächst deinen geschätzten Ruhestandsbedarf, deine voraussichtlichen Netto-Einnahmen und die Differenz. Halte außerdem fest, auf welchen Annahmen die Zahlen beruhen. Das schafft Transparenz und zeigt dir später, welche Stellschrauben sich verändert haben.

Danach kannst du priorisieren: Gibt es zunächst eine existenzielle Absicherung, die wichtiger ist als eine höhere Sparrate? Steht ein Immobilienkauf, eine Elternzeit oder ein beruflicher Wechsel an? Vielleicht ist die richtige Entscheidung nicht, sofort maximal zu sparen, sondern erst Liquidität aufzubauen und die Vorsorge danach konsequent zu erhöhen.

Bei Abrahamson.tools kann eine strukturierte Finanzanalyse helfen, aus der ersten eigenen Rechnung ein Gesamtbild zu machen. Dabei geht es nicht darum, eine Lücke mit dem erstbesten Produkt zu füllen, sondern Einnahmen, Absicherung, Vermögen, Wohnen und persönliche Ziele miteinander abzustimmen.

Der beste Zeitpunkt für deine Rechnung ist nicht erst kurz vor der Rente. Schon eine grobe, ehrliche Zahl gibt dir Handlungsspielraum. Und je früher du weißt, welche Zukunft du finanzieren möchtest, desto ruhiger kannst du die nächsten Entscheidungen treffen.